网贷全面接入征信！对借款人有什么影响？

近日，花呗借呗、京东金条、美团借钱等电商网贷全面接入央行征信系统的消息引起了广泛关注。

许多使用消费信贷的用户都担心这“是否影响申请银行贷款？”，尤其关心“网贷是否会影响房贷？”，也有人担心自己的个人信息会有泄露风险。

据相关电商平台的客服表示，只要用户保持良好还款习惯，并不会对征信记录带来负面影响。

我们根据各银行和电商平台的反馈情况汇总，主要有以下几个影响方面和需要重点注意的事项：

各家具体上报信息有哪些？

经咨询京东金融、支付宝、美团、携程等多个知名平台的客服，确认各家平台均已接入央行征信系统，并会按规定上报相关信息。但在上报征信系统的细节上，各家平台会有所差异，同一平台的不同信贷产品也可能不同。

白条、花呗这类属于只在消费场景使用的信用付款产品，与京东金条、借呗、美团借钱这类直接往客户账户转账的贷款产品本质上不同——前者与信用卡类似，有免息期，有消费才用到，不能取现，不一定每条记录都上征信，部分平台是按月合并上报；后者就是普通个人信用消费贷款，贷款产品则按申请记录每条都会上报。

同时，支付宝客服表示“花呗根据征信管理部门规范，按月合并报送，不会逐笔进行上报。征信系统是国家重要的基础设施，国家对征信管理有严格规定，平台不会涉及您具体的消费记录。”

怎么知道哪些平台有上报？

借款人在申请网贷服务时，都经常能看到页面弹窗要求先阅读和确认相关协议，才能成功开通。这些协议里就包括有关征信授权的内容或文件。

当前各家电商平台正在逐步、有序进行征信报送工作，而这种征信报送也必须获得用户授权后，才会将花呗等使用情况报送人行征信系统。

客户如果需要查看是否已经进行了征信授权，可以在各家APP中查找一下申请记录或合同管理，是否有《个人征信查询报送授权书》《个人贷款（授信）合同》之类的协议，有则代表已经授权。

这类合同条款的内容基本是，客户确认授权后，贷款方可以在授权范围内，将与合同有关的信息和客户其他相关信息提报送监管部门、行业自律组织和监管信息系统、中国人民银行征信中心金融信用信息基础数据库和其他依法设立的信用信息数据库。同时，贷款方也可通过央行征信系统查询客户和担保人的相关信息。

如果不确认这些文件，客户信息就不会上报征信，但客户也无法开通和使用相关信贷服务。可以预见未来，征信服务逐步覆盖全部用户，如果用户不授权，很可能会影响到大部分功能的正常使用。

是否会对申请贷款产生实质影响？

根据最近记者对多家银行的求证，均表示，对于大部分人来说，在没有发生贷款逾期等违约行为的情况下，接入网贷的征信记录不会产生“负面信息”，正常使用一般不会影响贷款的申请。

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不过，比如花呗这类信用贷款，本质和信用卡一样，银行在综合评判一个人的还贷能力时，也会把花呗使用额度以及还款等情况纳入考量范围。

是否会影响房贷申请？

道理同上，是否影响贷款跟是否使用花呗没有关系，任何消费贷款，只要按时还款，没有很严重的逾期，基本不影响。

但是在判断还款能力的时候，会把每个月的花呗金额算作一个考量依据，来综合判断客户每个月可以偿还房贷的能力。

总之，银行判断的，并不是用户是否使用电商网贷，而是收入负债比如何。

有逾期有什么影响吗？

有部分银行会在贷款申请时候要客户提供信用贷款的结清证明。具体操作的时候，还是有一定的灵活度，要看具体银行要求，通常是对有逾期或负债过高的用户有此要求。

另外，如果不注意有逾期一两次，只要不是恶意逾期，影响不大。同时也要看具体的个人情况，比如信用卡或者其他贷款是否也存在逾期。

需要注意的是，逾期还清后，记录仍会伴随5年。

小结

其实，所有受监管的正规信贷产品，都会被纳入征信，这也是对我们个人权益和社会经济秩序的一个保护。不上征信的机构才需要被警惕，因为不上征信意味着难以受到监管。

总之，目前征信系统是正在逐步完善的过程。征信是我们的经济身份证，所以我们的各种经济行为都接入到征信，这是一个发展趋势和必然结果。

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